支付寶和微信可以說是一生的敵人。

兩者之間明爭暗斗，除了爭做行業(yè)老大以外，更重要的是通過金融服務(wù)，讓用戶有更多的粘性。有用戶就等于有未來，支付寶與微信都懂得這個(gè)道理。因此，兩者比拼的不僅僅是金融服務(wù)，還有用戶的活躍程度。

支付寶作為第三方支付的“老大哥”，擁有超10億的用戶，必然存在于大多數(shù)人的手機(jī)中，而能與支付寶相提并論的可能就是微信了。雖然目前從市場份額來比較，微信支付仍然占據(jù)下風(fēng)，但是微信的社交功能，是支付寶不能比及的，兩者各有千秋，互有長短。

話雖這么說，不過馬化騰為了能夠讓微信更進(jìn)一步，縮短在支付領(lǐng)域與支付寶的距離，就必須及時(shí)變革，否則支付寶的未來功能越來越齊全，微信支付的市場份額可能不升反降。

相比微信支付的單一功能，支付寶在擁有轉(zhuǎn)賬支付的基礎(chǔ)上，還推出了“花唄”和“借唄”兩大金融產(chǎn)品，讓用戶滿足提前消費(fèi)、及時(shí)應(yīng)急的需求，時(shí)至今日，這兩種金融產(chǎn)品已經(jīng)有了固定的消費(fèi)群體，還有更多的消費(fèi)者被其吸引，未來可期。

在這種壓力下，馬化騰只能破而后立，大刀闊斧的改革，推出了微信版“借唄”——微粒貸與支付寶相抗衡。微粒貸的開通并不是自己申請(qǐng)，而是系統(tǒng)邀請(qǐng)，算得上微信對(duì)優(yōu)秀用戶的一種福利。

那么，哪些用戶是不能享受這個(gè)福利的呢？

首先，違規(guī)行為的用戶被排除在外。比如說多開用戶、非法使用外掛、總是分享非法鏈接的用戶，這類違規(guī)用戶，就會(huì)被微信判定為信用不良，自然而然就不能夠享受這個(gè)“大禮”；

其次，活躍程度低的用戶。雖然你開通了微信，但是如果你并沒有使用微信支付，也沒有多少微信好友，不經(jīng)常上微信，那么就會(huì)被系統(tǒng)判定為活躍程度低的用戶。既然活躍程度低，即使給予你這個(gè)福利，你也不會(huì)用，索性就把這個(gè)福利給活躍度高的用戶。不過不排除你后期活躍后，就有可能享受微粒貸的金融服務(wù)。

依托于微信強(qiáng)大的用戶，微信大數(shù)據(jù)可以識(shí)別哪些是潛在的微粒貸用戶，哪些是風(fēng)險(xiǎn)用戶和低活躍度用戶，這對(duì)于金融服務(wù)會(huì)更加精準(zhǔn)。

最后，就是征信記錄比較差的用戶。這一點(diǎn)毋庸置疑，征信有“污點(diǎn)”的，不僅微信不會(huì)放款，支付寶也同樣如此，畢竟貸款首先要控制的就是風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)的生意，不一定都能獲得高收益。

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