昨日凌晨5時，蘋果支付(Apple Pay)攜手銀聯(lián)云閃付正式登陸中國市場并分批開放，短時間內(nèi)已有浦發(fā)、招行等銀行宣布其Apple Pay綁卡量超過萬張。

目前，國內(nèi)移動支付領(lǐng)域已是支付寶和微信的天下，但銀聯(lián)仍期待借Apple Pay撼動這個市場。

“這一戰(zhàn)對銀聯(lián)來說，是和支付寶、微信能戰(zhàn)斗的最后一張王牌?！币晃坏谌街Ц陡吖芨嬖V證券時報記者，“如果此役銀聯(lián)能有所斬獲，并繼續(xù)圍繞生態(tài)鏈做文章，在移動支付領(lǐng)域也就有了生存的基礎(chǔ)?！?/span>

銀聯(lián)絕地反擊

2014年10月，蘋果在美發(fā)布Apple Pay移動支付產(chǎn)品；同年12月，支付寶發(fā)布掃碼支付2.0產(chǎn)品，開始大舉拓展線下收單市場。如今，支付寶和微信移動支付，正不斷侵蝕銀聯(lián)的線下市場份額。

央行最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年第三季度，全國移動支付業(yè)務(wù)的交易筆數(shù)和交易金額同比增長率分別為254%和195%。而目前，國內(nèi)的移動支付市場已呈支付寶和微信支付的“雙寡頭”格局。易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，去年第三季度，國內(nèi)第三方移動支付市場交易規(guī)模達43914億元，環(huán)比增長26.39%。其中，支付寶以71.51%的市場占有率位居榜首；財付通位列第二，市場份額15.99%。而銀聯(lián)商務(wù)的移動支付市場份額僅0.49%。

業(yè)內(nèi)人士表示，市場留給銀聯(lián)的時間已經(jīng)不多。銀聯(lián)最大的問題是缺少消費端(C端)用戶的推動。銀聯(lián)閃付推出多年，尚未培養(yǎng)出用戶習(xí)慣和依賴性。

“像我們這樣的第三方公司費財費力，比如進行POS機改造和商戶教育，但現(xiàn)在的交易量幾乎可以忽略不計?！北本┮患业谌街Ц妒袌霾拷?jīng)理告訴記者，沒有真正C端用戶的引導(dǎo)和控制力，改變客戶的交易行為非常困難。

上述第三方支付高管說，和Apple Pay合作，可能是銀聯(lián)在移動支付領(lǐng)域最好的一張牌?！霸趪鴥?nèi)，銀聯(lián)的受理場景占有率無人可以匹敵，而蘋果公司既有大量C端用戶沉淀，又有很強的用戶行為引導(dǎo)作用。可以說，銀聯(lián)和蘋果的合作正好彌補了對方的不足。”

移動支付三足鼎立？

Apple Pay+銀聯(lián)云閃付的攪局，將給移動支付市場帶來什么？中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部助理總經(jīng)理董俊峰表示，Apple Pay入華至少面臨3個關(guān)鍵問題。首先是POS機具的改造進度；其次是商業(yè)模式的碰撞，在美國，Apple Pay的支付服務(wù)手續(xù)費是向發(fā)卡行收取，但在中國，支付市場傳統(tǒng)的“四方模式”(卡組織、發(fā)卡機構(gòu)、商戶和收單機構(gòu))利潤如何重新分配尚不明晰；最后是蘋果或銀聯(lián)是否能像支付寶或微信一樣，持續(xù)提供補貼或優(yōu)惠券給國內(nèi)已經(jīng)被“慣壞”的消費者。

對于POS機的改造進度，多位第三方支付公司內(nèi)部人士表示，這還是取決于C端用戶需求。

“POS機并不是專門為Apple Pay的推出而去改造的，其實早在銀聯(lián)推出QuickPass(閃付)時就已經(jīng)在推進了。因為所有的機具都要通過銀聯(lián)檢測，當(dāng)時銀聯(lián)已經(jīng)把近距離無線通信技術(shù)(NFC)標(biāo)準(zhǔn)加進去了?！鄙虾Ｒ患业谌街Ц吨袑尤耸扛嬖V記者，這塊工作的拓展速度還沒有銀聯(lián)想象的那么快。

“POS機的改造費用不是問題，對于POS機生產(chǎn)商來說，只是增加了一個功能模塊?！边@位中層人士說，“商戶購買POS機，在成本上沒有太大變化，很多銀行出于商戶存款的考慮，也會免費贈送機具?！?/span>

業(yè)內(nèi)人士表示，對于Apple Pay入華的利潤分成，目前尚無明確消息。但是，根據(jù)Apple Pay在美國市場每筆交易按信用卡0.15%和借記卡0.5%的分賬標(biāo)準(zhǔn)，原有的“四方模式”肯定得改變。

“考慮到蘋果目前在國內(nèi)基本只有應(yīng)用商店一個線上支付場景，新的Apple Pay有助于開拓線下生態(tài)布局，從而促進無人汽車、手表等智能終端的銷售。”這位中層人士分析，蘋果可能降低分成比例以獲取生態(tài)系統(tǒng)布局，而銀聯(lián)也可能犧牲部分收入獲取C端客戶。

“Apple Pay入華后，將面臨消費者支付習(xí)慣、支付場景、智能終端等方面的難題?！睒犯恢Ц兑晃桓吖芨嬖V記者，“Apple Pay需通過一定措施刺激需求端，進而推進支付場景建設(shè)和智能設(shè)備的普及速度?！?/span>

上述第三方支付高管則認為，用戶已經(jīng)將支付習(xí)慣鎖定在手機上，核心問題是誰能給用戶提供最方便的交易手段。“目前還看不清Apple Pay會多大程度改變用戶移動支付習(xí)慣，或者對微信、支付寶產(chǎn)生多大挑戰(zhàn)。但現(xiàn)在支付已經(jīng)不是目的，只是交互場景的一個工具，支付之外，銀聯(lián)和蘋果在生態(tài)系統(tǒng)搭建上能做成什么才是看點。”

銀行的小算盤

中行綁卡消費三重禮，首刷任意金額送15000積分，消費100返現(xiàn)15；其他合作銀行的流量、紅包、抽獎等活動不斷……對比微信、支付寶推廣時的“單兵作戰(zhàn)”，銀行、銀聯(lián)和Apple Pay在首日推廣時表現(xiàn)得齊心合力。

“在移動支付時代，傳統(tǒng)支付賬戶往來關(guān)系已經(jīng)有了革命性的改變，銀行卡的賬戶功能逐漸弱化，用戶關(guān)注點已經(jīng)轉(zhuǎn)移到消費賬戶或者類金融賬戶里，后者以支付寶和微信支付為代表，沉積了大量用戶資金?！比A東一家股份行電子銀行部高管說，從這點看，移動支付時代，銀行已經(jīng)是弱勢群體。

但Apple Pay入華并未改變傳統(tǒng)收單市場的“四方模式”。如果未來Apple Pay+銀聯(lián)閃付可以占有一席之地，這對銀行及廣大第三方支付都是利好。

上述股份行電子銀行部高管亦表示，銀行不約而同賣力推廣的另一個原因是，不少蘋果手機用戶是銀行的中高端客戶，ROI(投入產(chǎn)出比)更高?！叭绻y行能通過Apple Pay把存量或新增商戶的客戶層次以及分布情況掌握清楚一些，可以對這部分高收益或者高支出群體進行一些精準(zhǔn)營銷?！?/span>