把目光糾結(jié)于當(dāng)下的人會(huì)丟失掉未來。

網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法已經(jīng)頒布了近一個(gè)月的時(shí)間，針對(duì)于監(jiān)管政策，業(yè)內(nèi)引發(fā)了熱烈的討論。最引人關(guān)注的無疑是“ICP許可證與EDI許可證之爭(zhēng)”，隨著輿論環(huán)境的變化，不少網(wǎng)貸平臺(tái)的做法讓看客和投資人們感到大跌眼鏡。

起初，有說法稱，擁有ICP經(jīng)營(yíng)許可證是開展網(wǎng)貸平臺(tái)的必要條件之一，而據(jù)媒體曝出，9成以上的網(wǎng)貸平臺(tái)沒有許可證，大量平臺(tái)扎堆辦理，證書一度被炒到30多萬。隨后ICP許可證的說法被證實(shí)不全面，網(wǎng)貸平臺(tái)還需要EDI許可證，于是EDI許可證又被熱炒，據(jù)媒體稱，有中介竟提出了10倍的報(bào)價(jià)。而這兩天消息又稱網(wǎng)貸平臺(tái)不需要申辦EDI證……大多數(shù)平臺(tái)焦頭爛額，對(duì)各類解讀帶得暈頭轉(zhuǎn)向，似乎沒有什么比獲得資質(zhì)更重要了?？墒牵玫劫Y質(zhì)真的是當(dāng)下的焦點(diǎn)嗎？

被“合規(guī)”牽著鼻子走

其實(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)不只糾結(jié)于許可證的問題，還有銀行存管的問題。監(jiān)管要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，可直到現(xiàn)在，完成系統(tǒng)對(duì)接的仍然是鳳毛麟角。據(jù)盈燦咨詢的統(tǒng)計(jì)，截至2016年7月，共有149家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，約占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的6.34%；而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接平臺(tái)只有48家，僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的2.04%。

也就是說，在監(jiān)管政策下，大量平臺(tái)既要糾結(jié)于存管的問題，又要被許可證壓著，還要考慮監(jiān)管限額的問題，而留給他們的時(shí)間已經(jīng)不多了。試想一下，在這種情況下，平臺(tái)有多少精力做風(fēng)控、做金融創(chuàng)新？

我們看看主流平臺(tái)是怎么做的。金融科技第一股宜人貸，在銀行存管的政策出臺(tái)之前，就已經(jīng)率先和銀行實(shí)踐了資金存管。由于定位于聚焦城市優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)人群，借款額度普遍在5萬到8萬之間，宜人貸沒有因?yàn)榫W(wǎng)貸限額而被動(dòng)地調(diào)整業(yè)務(wù)。許可證方面，宜人貸早已經(jīng)未雨綢繆，率先完成了監(jiān)管部門要求的相關(guān)備案。從宜人貸身上，沒有看到因?yàn)楸O(jiān)管而忙得不可開交，反而是在很多平臺(tái)身上所看不到的從容。

緊盯資質(zhì) 失去窗口

當(dāng)下，糾結(jié)于資質(zhì)問題只會(huì)讓平臺(tái)被動(dòng)。馬云曾這樣說過，我們公司內(nèi)部做任何決定，我都問一個(gè)問題，今天我們宣布這件事情，10年以后會(huì)不會(huì)成功。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，合規(guī)、資質(zhì)問題不應(yīng)該是當(dāng)下需要考慮的，而是在平臺(tái)上線之初就應(yīng)當(dāng)做好的。

網(wǎng)絡(luò)借貸從最早誕生到現(xiàn)在，已有10年的時(shí)間，國(guó)內(nèi)很多主流平臺(tái)也已經(jīng)有3-5年的成長(zhǎng)歷程。平臺(tái)有足夠的時(shí)間來考慮自己的資質(zhì)問題，考慮資金的存管問題。所以，宜人貸等主流平臺(tái)能夠這么從容，就是因?yàn)樗麄儚淖畛蹙桶押弦?guī)問題想清楚了。真正能夠在接下來洗牌中存在下來的，就是這些已經(jīng)取得相關(guān)資質(zhì)、合法合規(guī)的平臺(tái)。

那么當(dāng)下，平臺(tái)應(yīng)該考慮什么問題呢？是如何走在行業(yè)前面。從宜人貸等主流的平臺(tái)的做法來看，是在合規(guī)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，以及在服務(wù)上的優(yōu)化。

宜人貸從2013年底開始探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的建設(shè)工作，并獨(dú)創(chuàng)了一套大數(shù)據(jù)智能決策引擎，這在國(guó)內(nèi)甚至在國(guó)際上的個(gè)人信貸領(lǐng)域都是非常領(lǐng)先的解決方案?；谶@套風(fēng)控體系，宜人貸在服務(wù)上做出了諸多創(chuàng)新。

宜人貸專注優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，目標(biāo)借款群體定位信用良好、收入穩(wěn)定的城市白領(lǐng)人群，而在今天來看，這個(gè)定位讓宜人貸打出了差異化優(yōu)勢(shì)，并以科學(xué)的商業(yè)模式和前瞻性的目光，打下了堅(jiān)實(shí)的合規(guī)基礎(chǔ)，才能主動(dòng)、從容地面對(duì)監(jiān)管。

宜人貸創(chuàng)新性地推出的服務(wù)模式。其中，極速模式依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，可以在1分鐘內(nèi)完成額度預(yù)估、資格驗(yàn)證等信息，讓用戶在10分鐘內(nèi)確認(rèn)借款批核結(jié)果，全流程在手機(jī)上就能操作。宜人貸還在今年4月面向公積金人群推出了創(chuàng)新性的“公積金模式”，在宜人貸借款A(yù)pp簡(jiǎn)單三步操作，即可實(shí)現(xiàn)最快1天批核。

現(xiàn)階段，資質(zhì)成為了很多平臺(tái)的攔路虎，卻也是很多平臺(tái)的機(jī)會(huì)窗口。一家真正有雄心的平臺(tái)，不是把目光糾結(jié)在資質(zhì)和監(jiān)管上，而應(yīng)當(dāng)早已經(jīng)解決了這些問題，集中精力，專注在平臺(tái)安全、風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶體驗(yàn)等核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。